Introducción
El mercado de seguros responsabilidad profesional médica (mala praxis) creció en el ejercicio 2013-2014 un 24%, no sólo por un mayor número de asegurados sino también por el efecto de la inflación y por ajustes de sumas aseguradas que acompañaron (en algunos casos) los montos crecientes de demandas y sentencias. Estos seguros representaron en el último ejercicio el 19% de todos los seguros de responsabilidad civil de la Argentina, habiendo finalizado con un primaje anual de más de 322 millones de pesos.
Cerca del 70% de esta producción continúa concentrada en cuatro compañías especializadas con más de una década en el mercado.
A diferencia de quienes consideran que el mercado de responsabilidad médica se encuentra totalmente maduro, creemos que todavía queda mucho campo para crecer. Si nos basamos en la cantidad de asegurados institucionales e individuales que han reportado los principales operadores, y luego comparamos ese número con la totalidad de instituciones y profesionales de la salud que arroja el último censo, observaremos que más del 50% se encuentra fuera del sector asegurador. El gran desafío consiste entonces en agrandar la participación de RC médica dentro del ramo RC. Creemos que se puede lograr a partir de la creciente demanda de cobertura y servicios por parte de instituciones y profesionales de la salud, sobre todo por parte de especialistas no médicos, como psicólogos, enfermeros, técnicos, kinesiólogos, etc. que comienzan a tener una mayor conciencia de este riesgo y a solicitar una cobertura adecuada.

Tarifas
Si bien a lo largo del último año hemos leído en medios especializados que algunos operadores hablaban de “guerra de tarifas”, nosotros nos mantenemos fieles a las tasas elaboradas por nuestros técnicos. Nuestro objetivo no es ser los más baratos sino los más solventes a la hora de brindar servicios y responder patrimonialmente. En Responsabilidad Médica no hay mayor margen para concesiones comerciales. Obviamente hemos tenido que hacer algunos ajustes de tarifas para acompañar la inflación. Por otro lado, se han realizado algunos ajustes de tarifas técnicas vinculados a la mayor siniestralidad de algunas especialidades tales con cirugía estética, cirugía general y odontología estética e implantes.

Siniestralidad
Las demandas por responsabilidad profesional mantienen una frecuencia alta y están aumentando en severidad, con montos de reclamo y de sentencias judiciales cada vez más altos. Nuestro promedio de monto demandado supera el millón y medio de pesos, excluyendo casos obstétricos. En casos de daño neurológico al recién nacido por alguna presunta negligencia periparto, este promedio se eleva a los 3 millones y medio de pesos, habiendo recibido en el último año reclamos extraordinarios por 17 y 20 millones.
Las razones de estos incrementos en los montos de demanda son múltiples. La inflación acumulada de los últimos años en nuestro país sin duda juega un importante papel. Hoy resulta impensable poder responder adecuadamente con sumas aseguradas que no han acompañado las tasas inflacionarias. Por otra parte, los costos de atención, gastos a futuro y lucro cesante de personas dañadas también aumentan. Para tener tan solo un punto de referencia, debe tenerse en cuenta que el seguro de responsabilidad civil automotor es de 4 millones… Sin embargo, pocos médicos e instituciones se aseguran por esta suma en praxis. A esto se suma el beneficio de litigar sin gastos que se otorga a la mayoría de los demandantes, lo cual los exime de pagar la tasa de justicia y costas, favoreciendo la presentación de demandas millonarias.
Desde el lado de las sentencias, debe mencionarse cierta “inflación judicial”. En aquellos casos que los Tribunales consideran que hubo negligencia, los montos de condena también son más altos. No es infrecuente encontrar sentencias de Cámara con montos totales superiores a 5 millones.
Si bien persiste un cierto número de “aventuras judiciales” y demandas sin mayores fundamentos, nuestros peritos coinciden en que en aproximadamente el 35% de los reclamos denunciados a nuestra compañía hubo un accionar negligente, imperito o imprudente del profesional. A lo largo de estos trece años, se acumulan en NOBLE casos de errores de sitio quirúrgico, oblitos, caídas de la cama con fracturas o daño cerebral, partos mal manejados, anestesias con deficiente recuperación y daño neurológico, errores y retrasos en diagnóstico de infartos y abdómenes agudos, sólo por mencionar algunas de las razones por las que médicos e instituciones deben responder. En otro porcentaje cercano al 40%, los casos se tornan indefendibles por inadecuada o insuficiente documentación. Reclamos que por otra parte se encuentran cada vez mejor fundados por peritos médicos y abogados con mayor nivel de especialización desde la parte actora.
No hay mayores cambios en cuanto al ranking de las especialidades más demandadas, encabezado por los cirujanos y traumatólogos en términos de frecuencia y los obstetras y anestesiólogos en cuando a severidad. Si se suman las mediaciones y juicios en actividad de los cuatro principales operadores, la cifra supera los 6.000 casos. Nuestro loss ratio se ha mantenido estable en los últimos ejercicios en un 40%. NOBLE es la compañía de responsabilidad profesional con mejor relación entre su producción y su cantidad de juicios en stock. Sin duda es un indicador excepcional para este tipo de riesgo y estamos convencidos de que es el resultado de una adecuada política de suscripción y de una gran proactividad en el cierre de casos con riesgo médico-legal.

Sumas aseguradas
Las sumas aseguradas bajas generan innumerables problemas a la hora de manejar siniestros. Cuando un actor reclama por los montos comentados, es improbable que espere recibir menos del 40% de lo que está reclamando. Suponiendo que haya coincidencia entre el asegurado, los peritos y abogados de la defensa en que hubo mala praxis o en que el caso es indefendible por deficiente documentación, se debe tratar de llegar a un acuerdo con los demandantes. Es allí donde surgen los inconvenientes: aun ofreciendo toda la suma asegurada (e inclusive sumando el seguro del médico y de la institución), el monto no satisface a la parte actora, el caso no se puede cerrar y tanto el médico como la institución quedan expuestos en millones que deberán salir de sus bolsillos.
En el caso de muchas instituciones de salud, la situación se agrava por las bajas exigencias y el deficiente control de las coberturas de los profesionales que allí se desempeñan. Continúan aceptándose fondos solidarios, (que no participan de acuerdos -aun de los que aparecen como imprescindibles-) y sumas aseguradas muy bajas que dificultan o impiden el cierre de los casos. El mayor peso de las indemnizaciones recae así sobre quienes sólo tienen una responsabilidad indirecta en la generación del daño y no sobre sus principales responsables.
Otra de las variables a considerar en el caso de clínicas, sanatorios y centros de salud es el patrimonio que se quiere preservar. Es común ver a instituciones con un patrimonio neto de varios millones que contratan sumas inferiores al millón, valor harto insuficiente para proteger dicho patrimonio de reclamos y sentencias cada vez mayores.
Por todo ello, desde NOBLE recomendamos que tanto los profesionales como las instituciones revisen sus montos asegurados, aconsejando las siguientes sumas mínimas:

• Médicos de especialidades clínicas: $ 400.000

• Médicos de especialidades quirúrgicas: $ 900.000

•  Médicos Obstetras $ 1.000.000

• Instituciones con internación y partos: $ 2.000.000

• Instituciones con internación sin partos: $ 1.000.000

• Centros Quirúrgicos ambulatorios: $ 1.000.000

• Centros ambulatorios no quirúrgicos: $ 500.000.